【小鹿活码官网】_ 移动支付：NFC 支付及二维码支付之争 _ 二维码生成器

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在本专栏里已先容了支付行业和第三方支付的界说及其生长历程，最近接到不少知友咨询 NFC 支付等问题，而且近期华为又最先推其 NFC 支付产物，借此时机，笔者在本文中会集中对 NFC 支付及二维码支付举行较为系统的对比性先容，主要先容线下这两大主力支付产物及其生长史等问题，主要包罗以下内容：

NFC 支付界说、NFC 及 NFC 移动支付演变历程中种种方案（NFC-SIM、NFC-SD、全终端方案及 NFC-HCE）手艺实现原理和架构，并重点先容银联云闪付产物架构。

然后再简略先容下二维码支付相关手艺实现，并最终先容下两类产物相爱相杀史以及对未来近场移动支付笔者的展望。

一、NFC 手艺简述

在领会 NFC 支付之前，首先简略先容下 NFC 手艺，这样会对下面明晰 NFC 支付有较大辅助。

1.1 NFC 手艺界说：

NFC 手艺是由非接触式射频识别（RFID）演变而来，由飞利浦半导体（现恩智浦半导体公司）、诺基亚和索尼公司配合研制开发，是一种短距离高频的无线通讯手艺，事情频率 13.56MHZ，传输距离在 10cm 局限内，传输速率有 106Kbit/s、212Kbit/s、424Kbit/s 三种，可凭证需要设置并选择，其手艺基础为 RFID 及互连手艺。

NFC 装备在通讯层面，由 NFC 芯片和 NFC 天线组成，NFC 芯片用于举行通讯、盘算以及对数据和通讯举行加解密（SAM 模块），NFC 天线则是一种近场耦合天线，耦合方式是线圈磁场耦合。底层用到的通讯和物理原理异常简朴，也即电磁感应效应，且主要是使用电磁波中的磁场来耦合。

1.2 NFC 手艺渊源：

2003 年左右，那时的飞利浦和索尼配合组成一个团队闭关三个月（是真的闭关），基于非接触式卡手艺开发出了一种兼容该手艺新的通讯手艺，并团结命名为 NFC，这种手艺规范界说了两个 NFC 装备之间基于 13.56MHZ 频率的无线通讯方式，单纯从通讯手艺角度来说，在 NFC 天下中只有 NFC 装备，并不会区分读卡器、卡等装备角色，该规范同时划定了单 NFC 装备的两种事情模式：自动模式和被动模式，而且界说了两种模式的选择和射频场防冲突方式等以解决若何交流数据的问题。

后面该规范获得 ISO 尺度组织的接纳并正式成为国际尺度，也就是 ISO18092，后面又推出了其他新的迭代性国际尺度，人人有兴趣可以详细进一步领会，在此不再赘述。

为了加速推动 NFC 产业生长，那时的飞利浦、SONY 和诺基亚团结提议了 NFC 论坛，旨在推动行业应用生长、界说相关基于 NFC 应用的中央层规范，包罗一些数据交流通讯协议 NDEF 及基于非接触式标签的几种 NFC tag 规范，主要涉及到卡片内部数据结构界说、NFC 装备(手机)若何识别一个尺度的 NFC 兼容的标签、若何剖析详细应用数据等等相关规范，目的是为了让差其余 NFC 装备之间可以互连互通。

下面简朴先容下 NFC 的详细事情原理，为下文 NFC 支付详细应用做基本的理论准备。

1.3 NFC 手艺原理：

NFC 通讯在提议装备和目的装备间发生，随便一个 NFC 装备均可以作为提议装备或者目的装备，两者之间以交流磁场方式举行耦合，并以 ASK 方式或者 FSK 方式举行载波调制以用来传输数字信号。

详细通讯事情流为：

提议装备发生无线射频磁场（有源，需电源供电）举行初始化操作（选择调制方案、编码规则、传输速率以及 RF 接口的报文名堂），然后目的装备则在提议装备的射频磁场中感应生电，驱动自身电路并响应提议装备所发出的下令，最后目的装备可选择仍然依赖提议装备所发出的射频磁场或自行发生射频磁场来完成通讯。

基于以上通讯流程，NFC 装备间有三种事情模式：自动模式、被动模式以及双向模式。

自动模式：

自动模式通讯营业流示意图

提议装备首先为 NFC 模块供电，NFC 模块发生射频电磁场，然后目的装备 NFC 模块感应电流以驱动自身电路事情，此时两个 NFC 装备会约定好通讯协议、传输速率等，而目的装备无需为其 NFC 模块供电。
目的装备应答提议装备时，需目的装备为其 NFC 模块供电，发生其自身的射频电磁场，并根据第一步约定的协议举行应答，而提议装备的 NFC 模块此时无需装备供电，而是感应目的装备射频电磁场发生电流并驱动自身电路事情。

以上，在自动模式下，提议装备和目的装备在需要向另外一台 NFC 装备发送数据时，均需处于自动模式下，此时需要为处于自动模式事情状态下的 NFC 模块供电以发生射频电磁场，而另外一个 NFC 模块则感应该交变电磁场发生电流并驱动自身电路事情。

被动模式：

被动模式通讯营业流示意图

被动模式下，整个通讯历程一直由提议装备向其 NFC 模块供电，并发生射频电磁场，而目的装备无需向其 NFC 模块供电，其模块通过感应提议装备发生的射频电磁场发生电流来驱动自身 NFC 模块电路事情。

双向模式：

双向模式通讯营业流示意图

在双向模式下，整个通讯历程中，提议装备和目的装备均会向其自身的 NFC 模块供电以发生射频电磁场，也即两个 NFC 装备均处于自动模式的事情状态下。

而在现实应用中，则一样平常会划分以下几种应用模式：

卡模式：对应的是上文讲到的被动模式，主要用于非接触移动支付、门禁卡、景区验票、乘坐地铁等，NFC 模块类似一张卡，纵使对应装备没有电，也可正常事情。
读写模式：对应上文中的自动模式，主要应用于非接触采集或写入数据，好比从海报电子标签上读取相关信息。
点对点模式：对应上文中的双向模式，主要应用于点对点传输，随便两个均具备 NFC 功效的装备（如手机、照相机等），只要近距离接触，便可快速完成蓝牙等装备的配对历程。在 Android4.0 的时刻 Google 加入了 Android Beam，手艺原理是两部手机先通过 NFC 完成蓝牙初始化配对历程（基本只用来传输配对信息），然后再通过蓝牙手艺完成联系人、图片、文件等传输。

1.4 NFC 与 RFID 手艺对比：

RFID，即电子标签，也叫射频 ID，其事情原理也即给一件件物品上贴上一个包罗 RFID 射频部门和天线环路的 RFID 电路，携带该标签的物品进入人为设置的特定磁场后，便会发出特定频率的信号，响应阅读器便可获得在该标签中已写入的信息。

而 NFC 手艺和 RFID 手艺虽然看起来相似，但着实是两个完全差其余领域，NFC 手艺属于通讯手艺，而 RFID 则属于识别手艺，两者最主要的区别如下：

NFC 功效加倍壮大：随着近几年 NFC 手艺的不停生长和成熟，其已经将读卡器功效、卡功效、点对点通讯功效聚集到一个芯片中，而 RFID 由于其手艺特点，必须有阅读器和标签两部门组成才气正常事情。这也就最终决议 RFID 手艺一样平常只应用于实现信息的读取和判断等识别领域，而 NFC 手艺则应用局限和功效加倍周全。
NFC 传输局限更小、加倍平安：RFID 的传输距离一样平常可以到达几米甚至几十米，而 NFC 由于接纳了怪异的信号衰减手艺，一样平常其事情局限只有几厘米，相较于 RFID，NFC 手艺有距离近、带宽高、能耗极低以及通讯更平安等特点。
应用偏向和领域差异：NFC 一样平常是针对消费类电子装备之间的相互通讯以及由此衍生出的其他应用领域，强调短、快、平安、低能耗，而 RFID 更善于长距离的自动识别，一样平常应用在单纯只有信息或物品识其余领域。

以是，着实无所谓 NFC 和 RFID 手艺孰优孰劣，只是看详细应用场景，且短期内也看不到 NFC 完全替换 RFID 的需要性和可能性。

二、NFC 支付

接下来，笔者会基于以上对 NFC 手艺剖析，睁开 NFC 支付的先容。

2.1 NFC 支付界说：

NFC 支付属于移动支付中的近场支付局限，指消费者在购置商品或服务时，即时接纳 NFC 手艺（Near Field Communication），通过手机等手持装备完成支付生意，支付的处置在现场举行且无需依赖移动网络，而是使用 NFC 射频通道实现与 POS 收款机或自动售货机等装备的内陆通讯。

从以上界说可看出，NFC 支付是基于 NFC 通讯手艺实现的一种近场支付手段，该手段无需强制要求手持装备接入移动网络，只需该装备有 NFC 通讯模块并与具有 NFC 功效的 POS 机或自动售货机举行近场通讯并将手持装备中的支付凭证传输已往，整个生意历程若是需要有网络验证服务，则可通过 POS 机或自动售货机接入响应支付网络完成。

2.2 NFC 支付手艺实现原理：

以下，最先正式进入对 NFC 支付的手艺实现原理的先容。

上面有提及，NFC 支付主要是 NFC 在卡模式上的应用，带有 NFC 功效的手持装备（手机、可穿着装备等）上存储银行卡支付信息、秘钥等相关敏感信息，然后具有 NFC 功效的 POS 机或自动售货机等读取该卡上的相关支付信息，后转接至指定支付系统网络，举行支付信息的验证，并最终完成支付生意流程，在以上流程中，为了确保整体支付平安，若何存储银行卡等敏感信息便成了要害，在后文笔者也会先容，电信运营商、银行等金融界、手机等装备厂商围绕这块的分歧有多大，究竟谁都想分些移动支付的蛋糕。

在 NFC 前期的解决方案中（HCE 未泛起前），一样平常以 SE 平安元件的硬件来纪录和存储以上敏感信息，SE 平安模块本质是具有加解密逻辑电路的芯片，硬件层面的平安级别可谓是最高的，其对所加载的 SE 平安模块宿主来说，内里存储的信息是完全的黑盒子，只能看到加密后的信息，而在移动支付领域，因 SE 搭载的方式差异，衍生出了以下几种解决方案：

基于 NFC 手艺移动支付三种解决方案示意图

从上图可看出，本质上，以上实现方案着实并没有本质差异，之以是会衍生出以上几种方案，着实照样各行业介入者的角逐，其中 NFC-SIM 方案显著对电信运营商（移动、联通、电信等）有较大利益，由于一旦用户习惯于使用 NFC 支付，在某种层面上又多了一层切换运营商的成本；而全终端方案则显著对手机厂商加倍有利，NFC 全链路的支付硬件和底层都在手机厂商的控制局限内，一旦用户在某手机上完成相关绑卡操作后，再切换手机装备，就需要重新操作一遍；而对于 NFC-SD 卡方案，因手机存储能力的逐年提升，也注定导致该方案不会成为主流解决方案，以是下文笔者会着重提到 NFC-SIM 方案和全终端方案。

2.3 运营商尺度和银联金融尺度之争及 NFC-SIM 方案确认：

着实在以上方案泛起之前，尚有一种解决方案，是基于 RF 手艺设计的所谓 SIM 全卡方案，顾名思义，也即 SIM 卡集 RF 射频源与 SE 平安模块于一身，只需要一张 SIM 卡便可让手机实现移动近场支付，此时便没有装备厂商和其他机构什么事儿了。

而着实早在 2008 年，中移动便提出了自己的 SIM 全卡方案，对外叫 RF-SIM 卡方案，用户去移动营业厅解决一张 RF-SIM 卡，便可立刻拥有移动支付能力，从这里可以看出电信运营商不能谓野心不大，由于这种方案不仅可以最大限度施展运营商海量用户优势快速占领线下甚至线上移动支付市场，同时又可以在金融支付领域玩起来自己的流量生意，不仅对提供支付服务的机构（好比银行）收取好比入场费，同时还可以对你每一笔支付资金流收取通道费，若是这个方案真的乐成了，运营商便会再打造出一个现金牛营业。

我若是是运营商，劈头想象下，便会感受自己真的发现了一个伟大的金矿，但现实中却是另外一种场景，以中移动为代表的运营商在推自己 SIM 全卡方案时，接纳频率是 2.4GHZ，而银联和银行在移动支付领域，声称自己维持传统，依旧接纳 12.56MHZ 频率尺度（背后详细为何要云云坚持，仁者见仁，有兴趣的读者可以深入研究，笔者在此不再深入探讨）。

那，中移动选择 2.4GHZ，特点有信号穿透能力强、传输距离远等体验优势，且无需对手机装备强依赖，但对收单装备来说，就需要举行刷新。而银联及银行选择 13.56MHZ，则有“银行尺度、全球通用”的特点，而且那时在金融行业已经最先在主推金融 IC 卡及“闪付”卡（已经具备线下移动小额支付及电子钱包功效），而该卡事情频率也是 13.56MHZ，若是接纳中移动方案，则其之前的金融 IC 卡方案必将面临挑战，且对线下受理装备的刷新也需要支出较大成本。

此时运营商和银行及其带头年迈银联为了此事争取了近三年之久，要知道此时支付宝已经推出了条码支付（2011 年 7 月），并最先依赖其巨量的网上支付流量向线下支付收单市场进攻，要害时刻，央妈脱手，其于 2012 年 12 月 14 日揭晓了《中国金融移动支付系列手艺尺度》，并在该发文中正式确立了 13.56MHZ 的通讯频率尺度，中移动等的 2.5GHZ 方案彻底失败，银联胜出，但为了兼顾运营商利益（那时手机厂商在移动支付行业话语权并没若干，也就无所谓兼顾了），最终定下上文中先容的 NFC-SIM 卡方案。

2.4 手机厂商强势主推全终端方案

而此时，虽然没有了通讯尺度的问题，但又带来另外一个问题，即该方案需要手机具备 NFC 功效，但手机厂商并没有动力去配合银联实现其方案，这不仅增添了手机成本，自己也并没有给自己带来切实的利益，运营商还可以给自己津贴、通过合约机给自己带来销量，于是，以银联主导的 NFC-SIM 卡方案再次陷入生长缓慢的困局。

然后，手机厂商上场了，随着移动互联网和智能手机行业生长以及各手机厂商自己也算争气，其在面临运营商等时话语权也逐渐增强，而手机厂商同时也看到了自己在移动支付中可以分一杯羹，而且，若是能真正控制 SE 平安模块，就相当于控制了支付和金融账户，自己便可借此渗透到金融营业领域，于是手机厂商爽性主推上文提到的全终端方案，此时 NFC 模块和 SE 模块均直接集成至手机（苹果即是云云干的），这其中尤其华为，行使自身的通讯手艺优势，将相关平安尺度做到金融级别，于是，又一个介入者入场，而且其具有绝对野心想主导 NFC 支付行业，然则由于手机厂商较多，其在业内统一芯片等尺度又得花点气力，兼容性和可拓展性问题导致该方案生长并不是很乐观。

自此，运营商、银行和银联、手机厂商均希望主导 NFC 移动支付领域，焦点照样在争取 SE 模块，由于金融账户、支付信息本质上均牢牢控制在这内里，在利益眼前，谁都不想亏损，甚至不想由于自己一个错误的让步而导致最终的扑灭。

那么，是否有一种可以弱化甚至消除对 SE 平安模块争斗的方案？此时，Google 给出了消除争斗的希望--NFC-HCE 方案。

2.5 NFC-HCE 解决方案到来

2013 年 10 月 31 日，Google 公布了 Android 4.4 操作系统，其中包罗了 HCE（host card emulation），该手艺公布之时，引来了较大的热议，尤其是在移动支付领域的潜在应用场景，由于该项手艺有望脱节 SE 平安模块而实现 NFC 支付功效。

该项手艺整体架构示意图如下：

Android 系统 HCE+SE 系统架构示意图

如上图，支持 HCE 的手机，一样平常也同时会支持 SE 平安模块（兼容上文中三种 NFC 解决方案），系统默认会将指令路由至 Host CPU 对应的应用或服务上。

提供 HCE 服务的应用在安装时首先注册一个专属的 AID（应用 ID），并将该 AID 同步至 CLF 中的 AID 路由列表中。
非接触式读卡器通过 APDU 发送 Select 指令，其中包罗需要接受指令的 AID，CLF 凭证 AID 中路由表以及 AID 值，路由至加载到 Host CPU 上的详细对应应用或服务。
在 Android 系统中，可设置默认的支付服务或应用，也即上图中所示的 Tap&pay，当没有详细指定支付服务的 AID 时，会首先使用在该 Tap&Pay 选项中设置的支付服务或应用。
最后，由 HCE 服务或应用详细处置相关指令，处置完毕，再通过 CLF 芯片传输给读卡器。
若是需要将指令路由至 SE 平安模块，因 CLF 优先将指令路由至 Host，故纵使是统一支付服务供应商，最好针对使用 SE 的场景新建一个 AID，这样可以保证路由准确。

故，HCE 之以是可以脱节 SE 平安模块，主要是让提供支付服务的 HCE 服务或应用充当 SE 平安模块的角色，CLF 芯片类似一个分包员，系统见告 CLF 遇到 HCE 指令丢给它就行，它知道该让谁去向理。而支付服务或应用对指令的处置的详细实现可以是在内陆也可以通过云端，若是在云端实现，可以最洪水平确保支付平安以及后续调整的天真度，但此时就必须依赖装备的移动网络，且支付效率可能会受到影响。

固然，HCE 的实现，相较于上图示意图，会加倍庞大，但基本框架和流程大同小异，相较于 SE 平安模块这种硬件平安解决方案，HCE 在一定水平上牺牲部门平安性能，但可大幅提升其部署的天真度以及应用空间，尤其是在小额支付、门禁卡等一样平常对便捷性要求更高的场景，其应用预估会加倍普遍。

从这点又可以看出 Google 和 Apple 两家的气概，在 NFC 支付上，Apple 不用想绝对会接纳全终端解决方案，因其对自己的装备有绝对的掌控权，但 Google 的 Android 系统更像是一个平台，故其推出的方案需要更具有兼容性和天真度，这也部门会牺牲掉一定的体验和平安性。

再转头看 NFC 此时的市场，HCE 方案简直可以解决对 SE 平安模块的争取的态势，而且对银行和银联现有的支付、清结算流程和系统完全兼容，再加上 token 支付（支付符号化手艺 Tokenization，简朴明晰可以以为是把银行卡号等账户信息 token 化、脱敏化，然后将这个 token 纪录到各支付服务或应用内），使得支付平安也可以获得有用保证，于是相关羁系部门和银联自己也异常迎接，也于 2014 年引入了 HCE 手艺并鼎力推广。

然则不巧的是，那时又遇到了手机市场打低价、千元机风潮，各手机厂商为了压低手机制造成本，对于 NFC 模块，由于应用场景和用户使用量着实太少，也就能砍掉就砍掉，此时，NFC 支付再次遇阻。

后面照样由于 Apple Pay 想进入中国市场，然后又与银联相助推广了一波 Apple Pay，由于 Apple 在手机领域风向标的作用，海内各大手机厂商也纷纷效仿，与银联相助，推出自己的 Pay 产物，种种 Pay 产物也纷纷进入民众视野，包罗华为 pay、三星 pay、小米 pay 等等，但现在来看，着实在二维码支付眼前，推广和普及效果照样不甚理想。

2.6 银联云闪付

上文可看到，NFC-HCE 方案具备最大兼容性，故银联基于该方案最先主推其云闪付产物及移动支付解决方案。

云闪付先容：

云闪付是一个 APP，同时也是银联的一个移动支付品牌，是一种非现金收付款移动生意结算整合工具息争决方案，是在中国人民银行指导下，由中国银联携手各商业银行、支付机构等产业各方配合开发建设、配合维护运营的移动支付产物，包罗收付款、享优惠、卡治理三大焦点功效，该品牌和产物于 2017 年 12 月 11 日正式对外公布。

现在银联共有手机闪付、银联二维码支付及云闪付三大移动支付产物，但随着云闪付功效和场景不停完善，其最终会生长为集线上线下、远程近场支付全场景于一身的产物，且也是现在银联、各银行、手机厂商、电信运营商甚至大中互联网平台配合推广的移动支付解决方案。

云闪付整体架构如下：

云闪付整体手艺实现架构图

其中：

云端支付平台：是云闪付的焦点系统，在云账户的全生命周期提供一系列基础服务，包罗云账户的确立和初始化、活跃账户治理、账户生命周期治理、生意代处置、生意代验证及后生意处置。其主要包罗账户治理系统、凭证治理系统、生意治理系统、支付标示服务处置等，其中生意处置系统主要完成对生意请求的验证和处置，这部门事情可由云端支付平台完成，也可由发卡行完成。
移动终端：即具备 NFC 功效的手持终端，主要是智能手机，同时各银行开发的移动、云闪付 APP 也安装在该移动终端上，并依托其操作系统完成对 NFC 功效的挪用。
移动应用平台：是移动应用的后台服务器，通常可以明晰为银行 APP 或数字钱包的提供方的后台系统，移动平台主要卖力与发卡行、云端支付平台一起完成云端支付卡的下载和设置。

以上可看出，云闪付解决方案仍然依托于 NFC-HCE 架构，同时基本完全复用银联现有的支付清结算系统，信托央妈也会异常喜欢该方案，这相符金融行业后端和底层维稳，营业和消费端天真的原则。

银联近几年也在不停扩大、深化云闪付的应用场景、线下受理环境等，且各银行业基于云闪付架构纷纷将云闪付功效整合至自身的银行 APP 中，甚至还团结京东、美团等推出闪付产物，最先自动团结各方进攻线上支付场景。

2.7 未来 NFC 支付展望

笔者以为，虽然 NFC 支付在前期生长可谓蹊径崎岖和艰辛，但在未来至少 5 年内，手机仍然会是用户高频使用的终端，且随着 NFC 应用场景的不停厚实，NFC 模块甚至可能成为手机主流必备模块和功效，而此时 NFC 支付因其支付的平安性、便捷性，不说是否能扭转事态，最最少可以开拓出属于自己的一份牢靠的市场。

我们再看支付宝近期推出的刷脸支付等新型支付手段，无不在兼顾平安性的同时，最大限度提升支付便捷性，支付宝应该也预感应了二维码支付自己存在的潜在平安性、使用相较 NFC 较慢的问题，从某种层面来说，推出刷脸支付等新型支付方式，尤其是依赖生物特征的支付方式，也可以说在偷袭 NFC 支付，未来 NFC 支付到底能生长到什么水平，照样要看该生态介入者详细推广投入的力度和协同的水平，而且 2018 年微信小程序已开放了 NFC-HCE 服务和能力，基于此也衍生出了大量的 NFC 应用场景，这也将是 NFC 阵营的主力介入者，而近几年 NFC 支付线下受理环境也在银联主导下，不停完善和提升，若是未来某一天 NFC 应用生态真的完善、壮大起来，NFC 支付同样不容小觑。

三、条码支付

接下来会简朴先容下条码支付，因人人着实基本已对条码支付或二维码支付有一定的、切实的体验，笔者也会从简先容。

3.1 条码支付界说

根据央行《条码支付营业规范》中划定：

条码支付指的是银行业金融机构（银行）、非银行支付机构（简称支付机构）应用条码手艺，实现收付款人之间钱币资金转移的营业流动，条码支付营业包罗付款扫码和收款扫码，付款扫码是指付款人通过移动终端识读收款人展示的条码完成支付的行为，收款扫码是指收款人通过识读付款人移动终端展示的条码完成支付的行为。

条码支付自己无需依赖传统线下收单机具（POS 机），直接通过已有的收银系统或手机，扫描二维码即可完成支付动作。

3.2 条码支付生长史及原理简介

此处笔者所说的条码，主要指二维码，常见的二维码是 QR Code，QR 是 Quick Response 的简称，是一个近几年来在移动装备和移动支付领域应用超级普遍的编码方式，相较于传统的条形码，其可以存储更多的信息，也能表达更多的数据类型，该手艺在 20 世纪 80 年月便一最先研究，比 NFC 手艺提前许多，且现在已经形成异常成熟的产业链，详细条码手艺的生长史、响应的尺度和编码规则，读者可自行百度领会。

条码支付的详细实现原理自己强依赖于条码的识别手艺，其自己只是信息的流传载体，属于信息识别领域，简朴来说，通过将支付要素信息存储在条码中，通过持手机或扫码枪来识别其中的信息（主要是支付账户信息、商户编码信息等非焦点、脱敏的支付要素信息）来提议支付营业，然则详细支付动作的完成仍需借由各支付机构的自有 APP，且其自己只是识别手艺，故整个支付营业的完成必须依赖于移动网络。

2011 年 7 月 1 日，支付宝在广州网贷会上宣布了其条码支付的降生，这是全球首款二维码支付产物，也代表了支付宝正式进军线下近场支付场景，而且依托其对受理终端、用户终端的弱依赖甚至无依赖的特征，快速占领了大量中小商户市场。

从平安角度来说，相较于 NFC 支付，二维码自己并不具备较强的平安能力，其平安保障强依赖于主 APP，这与 NFC-HCE 方案较为相似，可以以为支付平安均需依赖于壮大的云端虚拟 SE，只不外单纯从识别速率来说，NFC 比二维码有更多的优势。

3.3 条码支付正名

条码支付一经推出，生长极为迅速，但同时也露出了较多平安问题，在本专栏上一篇文章也提到，2014 年 3 月 13 日，央行通过发文紧要叫停了支付宝的条码支付营业，再连系本文中的内容，着实央行叫停不仅仅思量到二维码潜在的平安问题，同时也希望银联能趁此借助 NFC-HCE 方案守住线下支付市场，但事与愿违，由于以上提到的种种缘故原由，支付宝乐成的培育了用户扫码支付的习惯，而 NFC-HCE 依旧生长迟缓，处于极端尴尬的田地。

但后续，在 2017 年 12 月份，央妈着实也看到了二维码市场的广漠，同时对第三方支付、尤其是网络支付相关规范已经形成，于是首次发文《条码支付营业规范》并认可了条码支付的市场职位，今后，银联、银行等也最先纷纷推出自己的条码支付产物，而 NFC 支付也貌似最先逐步式微。

四、条码支付与 NFC 支付“相杀”简史

最后，笔者系统性的先容下条码支付是若何快速攻占了线下支付市场和场景。

NFC 支付的纠结和生长史在上面已经先容了，其单纯从手艺和方案角度来说，完全没有问题，甚至是比二维码更优的解决方案，然则在详细落地时，由于需要推动协调产业各方，包罗消费移动终端厂商、商户、银行，运营商，同时还需要不停培育市场，落地的难度可想而知。

而支付宝主推的条码支付，则完全类“OTT”模式，其接纳完全成熟的手艺，同时无需费心艰苦的去整合主导以上产业各方，也无需思量刷新线下商户现有 POS 机（也不能行，由于支付宝知道，这些 POS 机是完全银联把控的，而前期着实支付宝已经就网络支付与银联发生过不愉快的相同），且此时其线上支付市场已经做的足够大，也有了足够的用户和流量，然后通过大量津贴，让用户倒逼商户侧接纳支付宝的条码支付产物，这点与银联及银行又有较大区别，前期银联和银行主要思量的是商户端的市场。

以下，笔者简朴枚举下支付宝在依赖条码支付这把利刃收割线下支付市场要害节点，详细情形读者可自行领会。

2013 年 8 月，支付宝接入快的打车。

2014 年 1 月，支付宝接入滴滴打车。

2014 年 12 月，支付宝掀起“双十二”线下津贴大战。

通过以上一系列的线下支付场景结构和津贴大战，支付宝乐成的让用户养成了扫码支付的习惯，且支付宝依托其前期线上支付场景的优势，让用户真正养成了线上线下都首先想到支付宝的习惯，而这就直接严重弱化了银联主导的线下“一闪即付”的口号，人人甚至不知道闪付为何物，而说真话，扫描二维码和碰一碰支付，着实在效率层面，拉不开本质的区分度，支付宝乐成的用其线上、线下，以及余额宝、蚂蚁森林、花呗等明星产物牢牢的将用户圈在了支付宝上面，相较而言，银联及其云闪付产物的场景的厚实度、深度等便显得劣势显著。

固然，就像上文对 NFC 支付的展望一样，笔者以为移动支付的战争还远远未竣事，未来一旦用户习惯于好比通过 NFC 碰一碰打开门禁、闪一下乘坐地铁&景区检票，甚至手机碰一碰毗邻蓝牙音箱或电脑之后，再去习惯 NFC 支付成本会极低，且随着云闪付全支付场景的构建和线下受理环境的逐渐改善，NFC 手艺再次火爆起来也不是不能能的事情，究竟单纯从产物和手艺自己，NFC 支付相较于二维码支付更优，无论从其便捷水平（效率更好、装备无需联网、无需打开详细 APP 甚至无需开机）、平安性（方案自己便可到达金融级别平安）、应用场景（地铁、门票、饮水、线下零售等）均比二维码手艺有更多的优势。

后续，笔者会继续先容第三方支付市场名目、生长远景，以及网联平台及银联平台关系，尚有账基&卡基、支付机构余额账户合规性、以及银行账户及支付账户分级、备付金银行等常见问题和观点，由于时间和精神有限，更新较慢，敬请体贴。

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