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工作中，我常触碰到专业知识商品的老师和公司的管理层。每礼拜天，我都是来与你共享一下这周的学习感受，期待能让你一些启发。

前几日，有一位阅读者来跟我说，可否做一期关于理财安全系数的综艺节目。

我觉得这很必须。和十年前对比，大家的金融衍生工具越来越极其丰富多彩，根据手机里的各种各样 App，伸伸手指，急需用钱的人就能很方便快捷地借款，富有的人还可以很方便快捷地投资理财。

但相对地，安全系数就有一定的降低。急需用钱的人，将会被各种各样表层上的年利率所蒙蔽，筹集资金了远超自身承受力的钱；富有的人，则将会被巨额的收益所引诱，最后造成本钱损害了许多。

今日，我也来和大伙儿讲下借款和投资理财中的这些坑。

01

总体来说，目前市面上普遍的借款商品分为两大类。

①授信额度类，普遍种类：透支卡、蚂蚁花呗、京东白条等

这产品一般都是有一定時间的信用卡免息期，适用最低还款额和分期还款，分期还款的“服务费”就等同于这产品的贷款利息，而这一服务费的利率，就是这产品最有欺骗性的地区。

举个例子，假定我当月的花呗账单为 1200 元，分 12 期还款，每个月还贷一百元。月服务费率是，12 个月加起來一共要付款约的服务费。但这并并不是真正的年利率，由于在我都了第一个月的一百元后，我的借款具体早已变成了 1100 元，但服务费却依然還是按 1200 元的总金额来测算的。

在我分期付款的一一年里，本钱全是持续还款，持续越来越少的，但服务费却维持不会改变。因此我们要根据一个内部报酬率（IRR）计算方法来测算出具体的年利率。这一公式计算非常复杂，这儿也不实际详细介绍了，总而言之，最终得到的結果是，类似是服务费率的二倍，能够说成非常高了。

因此大伙儿在应用授信额度产品时，除非是非常必需或有非常的免手续费特惠，不然都应尽量避免应用“信用卡分期”“最低还款额”服务项目。

②贷款服务项目类，普遍种类：蚂蚁借呗、微信微粒贷、美团外卖借款等

这产品下款即计算利息，一般以日息展现借款成本费。很多人对日息没有什么定义，非常容易被蒙蔽。

举个例子，10000 元的蚂蚁借呗，日息是万分之五，看上去一天才花 5 块钱，仿佛很便宜。但事实上，一年的花销是 5×365=1825 元，年化率就是 1825/10000×100%=，而金融机构一年期借款贷款基准利率是，这一年利率能够说成十分高了。

每一个人的个人信用资质证书不一样，支付宝钱包出示的贷款信用额度和贷款年利率都是有差别，绝大多数人的贷款日息都会百分之零点之上，换句话说具体年化率都会 12%之上，和账单分期的利率沒有多少区别。

如今，许多银行信贷服务项目商品都是有“新用户 18 天免息分期”的主题活动，一些盆友就感觉它是撸羊毛的好机会，能够套出来投资理财，第 18 天还上。方案很聪慧，可是聪明反被聪明误。

像蚂蚁花呗、透支卡那样的授信额度商品，即便分了许多期，你要是准时还贷，难题都并不大，数最多贷款利息高一点儿。

但蚂蚁借呗、微信微粒贷等借款服务项目产品则不一样，你要是借了，就财务会计入个人征信报告。借款频次过多，会造成你真实必须采用贷款银行时，下款的信用额度和年利率便会遭受危害，比较严重的还将会立即回绝下款——这就是 18 天信用卡免息期的暗含成本，因此大伙儿在应用这产品时要非常谨慎。

如今常常有新闻报道说在校大学生贷款还不起，或者工薪族滚到了放高利贷，大伙儿竞相斥责服务平台行骗，关键便是由于服务平台在打擦边球，它的确把信息内容呈现出来，仅仅呈现方式具备欺骗性，再再加绝大多数人沒有借款的基本知识，就非常容易上当了。

02

借款讲完了，再而言说投资理财。

一些盆友在一些小服务平台上买理财，結果服务平台垮了，要不是资金短缺，要不果断是不法非法集资，最终倾家荡产；一些盆友在国有资本金融机构、超大公司等网络平台上买理财，最终竟然也出現了亏本，例如前一段时间的“中国银行石油宝”恶性事件。

看上去仿佛如何买理财都是有风险性，但实际上是有分辨方式的。

财产有三个因素：安全系数、盈利性、流通性，这三个因素是不太可能另外适配的。财产项目投资的实质，便是放弃在其中一到 2 个因素，来获得此外一到 2 个。放弃的水平越大，获得的就越大。

储蓄的安全系数极高，也较为非常容易流动性，取下来较为便捷，但盈利就极低；个股的回报率极高，转现也算是非常容易，但安全系数就极低了，有巨大的亏本风险性。

总体来说，安全系数和流通性正比，和盈利性反比。越安全性的财产就越非常容易流动性，但盈利也越低。假如有些人对你说有一个投资理财产品能够另外考虑所述三个因素，那麼他一定是骗子公司。

因此，假如要追求完美财产的安全性，大家就应当挑选这些盈利性较低的商品；假如要追求完美高回报，则应当在安全系数上作出一定妥协，搞好亏本的充分准备。在这个战略方针的具体指导下，再进一步考虑到投资理财产品的种类、服务平台情况等实际的难题，综合性衡量，进而防止损害。

03

有关怎么使用不一样的借款专用工具，如何把理财规划到不一样的投资理财产品中，我今天仅仅简易地详细介绍，在其中的路子也有很多很多。

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